银行贷款和零用贷在利息计算方式上存在以下不同：

计息基础

银行贷款：通常以贷款本金为基础计算利息。比如住房贷款、商业贷款等，都是根据实际发放的贷款金额来确定利息数额。

零用贷：部分零用贷除了以本金计息外，还可能会在借款时预先扣除一部分费用，如砍头息，这就使得借款人实际可用的本金减少，但利息仍按原始借款金额计算，导致实际利率升高。

利率设定

银行贷款：利率相对较低且较为规范，由央行规定基准利率，各商业银行在此基础上根据贷款类型、借款人信用等情况在一定范围内浮动。例如，短期贷款年利率可能在 4% - 5% 左右，中长期贷款年利率在 4.5% - 5% 左右。

零用贷：利率通常较高，可能远超出银行贷款利率水平，部分零用贷的年化利率可能达到几十甚至更高。一些不正规的零用贷机构还可能会随意设定利率，缺乏监管和规范。

计息方式

银行贷款：

单利计算：我国商业银行大多采用单利法计收贷款利息，公式为利息 = 贷款本金 × 贷款日利率 × 贷款天数。例如，贷款 10 万元，年利率为 5%，贷款期限为 1 年，按单利计算，利息为 100000×5% = 5000 元。

复利计算：在一些情况下，如贷款逾期或信用卡欠款未按时还清等，会采用复利计算，即 “利滚利”。不过，对于正常还款的贷款，一般不会轻易采用复利计算。

零用贷：较多采用复利计算方式，并且计息周期可能较短，如按日计息。这意味着利息会随着时间快速累积，借款人的还款压力会逐渐增大。例如，借款 1000 元，日利率为 1%，借款 10 天，若按复利计算，10 天后的本息和为 1000×(1 + 1%)^10≈1104.62 元，利息为 104.62 元。

还款方式与利息计算的关联

银行贷款：还款方式多样，如等额本息、等额本金、先息后本、一次性到期还款等。不同还款方式下，每月或每期的还款金额不同，利息计算也有所差异。以等额本息为例，每月还款额固定，其中利息和本金的比例会随着时间变化而调整，前期利息占比高，后期本金占比逐渐增加。

零用贷：还款方式相对简单，常见的有到期一次性还本付息或短期内的分期还款。由于其借款期限较短，利息计算相对直接，但由于利率较高，还款压力仍然较大。

总之，银行贷款的利息计算方式较为规范、透明，利率相对较低；而零用贷利息计算可能存在不规范之处，利率较高，借款人在选择时应谨慎考虑，避免陷入高息贷款的困境。