零用贷利息比银行贷款高，主要有以下几方面原因：

风险成本高：零用贷的借款人群体通常信用记录不完善甚至较差，还款能力也相对较弱。零用贷机构面临较高的违约风险，为了覆盖可能出现的坏账损失，只能提高利息。与之相比，银行贷款对借款人的信用要求较高，一般会通过严格的信用评估和风险控制措施筛选客户，违约风险相对较低，所以利息可以维持在较低水平。

运营成本高：零用贷业务通常涉及小额贷款，业务分散且手续相对简便，单位贷款的运营成本较高。零用贷机构需要投入人力进行审核、催收等工作，还可能需要承担较高的营销成本来吸引客户。而银行依托庞大的客户群体和成熟的业务流程，在处理大额贷款时可以实现规模经济，降低单位贷款的运营成本，因此在利息定价上具有一定优势。

资金来源成本高：银行具有广泛的资金来源渠道，如吸收公众存款、同业拆借等，资金成本相对较低。零用贷机构的资金来源相对有限，可能依赖于较高成本的融资渠道，为了保证盈利，就不得不提高贷款利率。

贷款期限和额度因素：零用贷一般借款期限较短、额度较小，在短期内向借款人提供小额资金，资金的流动性风险相对较高。为了补偿这种风险以及资金在短期内无法进行再投资的机会成本，零用贷会收取较高利息。银行贷款的期限和额度较为灵活，在长期的贷款项目中，银行可以通过合理的资金安排和风险管理来平衡收益和风险，因此利息相对稳定且较低。

监管和合规成本不同：银行受到严格的金融监管，需要遵循一系列的法规和政策，在贷款审批、利率设定等方面都有明确的限制。而零用贷行业的监管相对薄弱，部分零用贷机构可能存在不规范操作，甚至一些非法的零用贷机构会利用高利息来获取高额利润，不受正常的市场利率约束。

资金用途的不确定性：零用贷的资金用途往往不明确或用于短期应急，资金的使用风险较高。而银行贷款通常有明确的用途，如购房、购车、企业经营等，银行可以根据资金用途进行更有效的风险管理，所以利息相对较低。